משכנתא היא סכום כסף גבוה מאד שניתן ללווה מהבנק לצורך קניית דירה. הנחת היסוד היא שלאנשים ממוצעים אין את סכומי הכסף הדרושים לשם כך ולכן יש מסלול מיוחד של הלוואה לצורך רכישת דירה. כאשר מדברים על משכנתאות מתכוונים לתחום שלם בעולם הבנקאות והכלכלה ויש לנושאים גלובליים השלכות גם על המשכנתא של אנשים מן היישוב. לכל אדם יותאם מסלול החזרה משכנתא משלו שמבוסס על כושר ההשתכרות שלו, על גובה ההכנסות וההוצאות שלו, על הגיל והמצב הבריאותי שלו ועל פרמטרים נוספים שיהיו ייחודיים רק לו. אין זה נכון לבצע השוואות בין משכנתאות של אנשים שונים בדיוק מהסיבה הזאת – שהמסלול הנבחר מתאים באופן אישי ופרטני למי שהוא ניתן לו. איך מבוצע חישוב המשכנתא? איך יודעים כמה זמן ייקח להחזיר? איך נקבע גובה הריבית?
איך הכי כדאי לגשת לנושא של משכנתא ומה צריך לדעת?
הדבר הראשון שצריך לדעת כאשר מתכננים להתחיל לברר לגבי משכנתאות הוא שלא מומלץ לעשות את זה לבד וחשוב לשכור שירותים מקצועיים של ייעוץ משכנתא. יועץ שיהיה צמוד ללקוח יבחן את כל הפרמטרים האישיים שלו שיכולים להשפיע על המשכנתא, על גובה הסכום, שיעור הריבית וגובה ההחזרה וייעץ אילו מסלולים עשויים להיות המתאימים לו ביותר, אלה שהוא יוכל לעמוד בהחזר שלהם. מכיוון שללקוח אין את הידע המקצועי הנדרש הוא לא בהכרח יבין את המשמעות של מושגים כאלה ואחרים ולכן גם לא יבין את ההשלכות שלהם על המשכנתא האישית שלו. בשביל זה יהיה לו יועץ צמוד שיסביר לו הכל ויסייע לו לבחור את המסלול הטוב ביותר.
איך מבוצע חישוב המשכנתא?
באופן כללי צריך לדעת שהסכום שיינתן ללקוח מהבנק מחולק לסכום תמורת הדירה עצמה (כלומר מחיר הדירה) ולריבית. הריבית היא הרווח של הבנק תמורת מתן ההלוואה בסכום גבוה למשך הרבה זמן. יש מסלולי החזר שבהם הקרן והריבית משולמים בנפרד ויש כאלה שבהם הן משולמות ביחד בסכום אחד מדי חודש. יש מסלולים שונים של החזר משכנתא והיועץ המקצועי שיעבוד עם הלקוח יוכל להציב את המספרים הרלוונטיים בטבלאות אקסל מתקדמות כדי לדמות את אופן התשלום לאורך הזמן וכך לבחור את מסלול ההחזרה הנכון והמתאים ביותר ללקוח. משכנתא אחת לא בהכרח תתאים לאנשים אחרים ולכן יש חשיבות לתהליך הייעוץ הפרטני עם יועץ מקצועי, מוסמך ומנוסה בתחום שיידע למה לשים לב עבור כל לקוח ולקוח.
